天天快播：淘汰純燃油車？不如先把電車保費結一下

前不久，一段關于電車保費的視頻在網上瘋傳，內容是一位電動車車主表示，買電動車后，保費一年就上漲好幾千塊錢，“省的油錢都用來交保費了。”

(相關資料圖)

電動車保費上漲，主要原因在于去年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，這項條款也成為新能源汽車保費調整的契機。

新政策發(fā)布之后，有特斯拉車主在網上曝出兩張圖片，一張顯示2021年12月23日要投保繳納的費用為8278元，第二張圖顯示，僅僅過了4天，保費就飆升至14902元，前后漲幅超過80%。

隨后，蔚小理等新勢力車企也傳來保費上漲的消息。超電實驗室向小鵬汽車銷售人員咨詢稱，進入2022年，小鵬車型的保費確實有所上漲，但漲幅不大，平均漲幅在9%-15%之間。

例如目前小鵬P7平均保費在6600元左右，在新能源車保險沒有發(fā)布前，小鵬P7的首年保費在5600元的水平，漲幅大概17%。小鵬G3i漲幅就更少了，原先的保費在4000元，現(xiàn)在的保費就漲了大概200元，漲了大概5%。

不過也有新能源車企銷售人員透露，其實電車保費漲價沒有像外界傳的那樣離譜，即便是有也是極少數的個例。而且保費高低還涉及到車主的開車狀況，比如買這輛車前，出險次數的多少也會導致初始保費不同，每個車主情況不一樣，保費也會不同。

01電車輸在了保險上？

每次油價上漲，笑得最開心的莫過于新能源車主，但純電動車真就比燃油車的用車成本更低嗎？

“最近油價一直漲，本來打算第二輛車買高端些的純電車，都看好車了，最后算價格的時候被保險驚了一下?！币晃浑娷嚋受囍鞲嬖V超電實驗室，30萬的電動車，需要近一萬的保費，而家里的油車一年的保險才5000塊錢。

也有車主抱怨，“本以為買電動車贏了，沒想到輸在了保險上”。

其實進入2022年，新能源車保費上漲已經成為常態(tài)，很多新能源車主都進入了一種“保費焦慮”的狀態(tài)，擔心未來保費會越來越高。

不過在上漲的背景下，也有保費下降的情況，“看到網上的車主都保費都漲價了，本以為我這款車的保費也會漲價，沒想到價格還降低不少?！币晃槐葋喌宪囍鞅硎荆皫自聞倓傓k理了續(xù)保，在險種和保額都照舊的情況下，保費比去年還下降了600多元。

此外，還有車主向超電實驗室透露，自己并不在乎漲了幾百塊錢，自己第一年在車企合作的保險公司買的，金額是5000元，到了第二年續(xù)保還是選擇了在車企合作的保險公司，報價是5700元，相差并不高。

其實新能源車保費的漲跌是有規(guī)律可循的。

根據新能源車險基準保費表，車價25萬是分水嶺。從純風險費率上看，對于售價25萬元以下的車型，在純風險費率上只降不漲；25萬元以上的新能源車型呈階梯式上調，但原則上不超過3%。

而且與傳統(tǒng)燃油車不同，新能源汽車的核心在于三電系統(tǒng)，其中電池是重要部分，約占整車成本的三分之一，電池又是引發(fā)新能源車事故的一大重要影響因素。中國銀保信數據顯示，新能源車核心動力損毀率是燃油車發(fā)動機事故率3倍。

例如2019年，一輛蔚來ES8車主不小心將車輛開進路邊水溝，僅是導致左前輪輪轂破裂車胎破損爆胎的情況，就要更換電池系統(tǒng)，就收到了14.6萬元的天價維修費賬單。

還有像特斯拉的某些車型采用一體式車身，這種類型的車輛一旦發(fā)生碰撞，就無法在碰撞部位單獨修復或更換零件，只能更換整個車架，這就導致出險的賠付金額更高，保費上漲也在所難免。

而且新能源車型的核心系統(tǒng)事故率偏高，且技術革新頻繁，這就為新能源車的保險帶來更大的痛點：維修成本要比傳統(tǒng)的燃油車更高。這就導致理賠成本的上漲，保費隨之跟漲。

也有車企銷售人員向超電實驗室表示，各保險公司在計算新能源車險時，參照的是補貼前的車價，而不是銷售價格，這就導致在消費者印象里，車的價格和保費不符，甚至偏高。

02車企的盡頭是賣保險？

申萬宏源證券預計，2025年國內新能源車險保費規(guī)模將達1543億元，占車險總保費比例約為15.7%；2030年國內新能源車險保費規(guī)模將達12790億元，占車險總保費比例約為31.3%。

如此巨大的市場潛力，車企沒有理由拒絕這個萬級別的車險賽道。

早在2015年，上汽集團就合資成立上海汽車集團保險銷售公司，而一眾造車新勢力車企如特斯拉、小鵬也早已完成車險業(yè)務的布局。

今年3月，比亞迪宣布成立保險經紀公司，進軍車險市場。前不久，理想汽車的車和家金融科技完成了對銀建保險經紀有限公司的收購，正式拿下金融保險牌照。

車企入局保險行業(yè)的背后，不僅僅是迎合目前新能源車發(fā)展的需求，更是想拓展自己的生態(tài)圈。

通過車主服務生態(tài)提升用戶粘性和品牌忠誠度，這是新勢力車企著力發(fā)展的關鍵，而汽車保險則成為重要一環(huán)。

車車科技CEO張磊曾表示，新能源車險是車企直接連接車主用戶的“金線”，車險正成為車企掌控車主服務的超級入口，并重塑兩者關系，從銷售走向用戶全生命周期管理。

特斯拉CEO馬斯克甚至表示：“保險將成為特斯拉的主要產品，保險業(yè)務價值將占整車業(yè)務價值的30%至40%。

另一方面，和傳統(tǒng)保險經紀公司相比，車企自營也有一定優(yōu)勢。首先，車企有著充分的“群眾基礎”，既然買了車企的產品，自然對“本家”推出的后續(xù)產品會有天然的好感度。

而且基于目前新能源車的智能化程度較高，擁有不少資源和信息等優(yōu)勢，車企通過大數據和車聯(lián)網為切入口，獲取數據的成本和效率更高，更容易實現(xiàn)車輛出行數據的收集，也容易對用戶的用車行為進行風險監(jiān)測。

通過這些大數據資料的分析，可以幫助車企開發(fā)出更符合新能源車主需要的保險產品，設計出更合理的風險防控體系，制定出更精準的保險費率。

03UBI模式能重塑車險市場嗎？

那么如何才能制定出更精準的保險費率？

在國內同質化嚴重的車險市場，UBI模式或許能給車險市場帶來不一樣的風氣。

UBI（Usage-based insurance）車險是基于使用量而定保費的保險。這種全新的保險模式，收取保費時將會綜合車主駕駛的車輛、駕駛習慣、次數、以及平時駕駛環(huán)境信息結合，建立多維度的模型進行定價。

這就意味著你將為你平時的駕駛行為買單。

早在2015，UBI車險就呈現(xiàn)了一股爆發(fā)之勢，那時候國內的新能源車還處于萌芽，蔚來剛剛成立幾個月，理想汽車也尚在計劃當中，寶庫里程保、評駕科技、斑馬行車等30余家科技公司就已經試圖搶占UBI賽道。

不過傳統(tǒng)汽車并不能做到現(xiàn)在這般海量數據互通，UBI這種建立在大數據下的保險模式，注定在燃油車市場行不通。

所以2016年后，UBI市場就遭遇寒冬，大批創(chuàng)業(yè)公司倒閉。

不過現(xiàn)在的新能源汽車，本身就擁有在線化、數據化、智能化的屬性，這也是未來車險變革創(chuàng)新的重要先決條件。

未來，新能源汽車公司就可以根據用戶屬性、駕駛習慣等維度，推出根據每人不同的駕駛習慣推出個性化保險。

例如，在特斯拉所推出的UBI車險里，用戶甚至可以按月付費，其保費將會取決于用戶平時駕駛的車輛、駕駛地點、駕駛的次數、以及選擇的保險范圍和車輛的每月安全評分，其中用戶安全分數越高，就可以獲得越低的車險價格。

對于UBI車險，特斯拉此前表示，其UBI車險將比傳統(tǒng)車險保費價格低3-4成。

然而理想豐滿，現(xiàn)在的車企想要實現(xiàn)UBI車險并不容易。

目前車企參與車險業(yè)務的途徑主要是成立或收購保險代理公司，只是擁有了保險經紀的牌照。想要個性化定制保險產品，就需要參與到保險規(guī)則的設計當中去，車企勢必還要與具備相關牌照的保險公司進行合作。

然而UBI車險本就動了一些保險企業(yè)的蛋糕，UBI天生就會遭遇保險業(yè)的集體排斥，疊加監(jiān)管方面的阻礙，UBI模式的發(fā)展，似乎道阻且艱。

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