保險(xiǎn)消費(fèi)持續(xù)升溫 按需配置防范“套路”營銷
隨著全國保險(xiǎn)公眾宣傳日的臨近,普及金融保險(xiǎn)知識(shí),提升消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、保險(xiǎn)消費(fèi)理念與保險(xiǎn)保障水平再次成為熱門話題。由于保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)性,近年來,在信息不對(duì)稱情況下引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言,該如何防范保險(xiǎn)銷售“套路”,按需投保?又該如何掌握技巧合理維權(quán)?
按需配置 防范“套路”營銷
A
“首月0元”誤導(dǎo)投保、“炒停售”饑餓營銷……在保險(xiǎn)消費(fèi)需求持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí),部分保險(xiǎn)銷售“套路”頻發(fā),消費(fèi)者一不留神就易掉入“陷阱”,被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士提醒,消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí),結(jié)合自身資產(chǎn)狀況、保障需求等實(shí)際狀況,合理選擇購買。對(duì)營銷炒作行為,謹(jǐn)慎選擇,理性消費(fèi)。
以人身保險(xiǎn)產(chǎn)品為例,按照保障責(zé)任來看,主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段,選擇合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險(xiǎn)需求時(shí),首先考慮保障,再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃。
同時(shí),要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身和家庭的影響程度來設(shè)定保額。其中,一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)方式分為一次性繳納和分期繳納兩種,消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)收入穩(wěn)定性和可分配性來確定適合的繳費(fèi)方式。建議保險(xiǎn)費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng),一般不超過年收入的15%為宜。
需要留意的是,分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能,不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能側(cè)重不同,此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征,但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品,產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較,也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實(shí)宣傳行為。
理性投保 切勿“一勾到底”
B
在根據(jù)需求匹配合適產(chǎn)品后,消費(fèi)者在投保過程中亦需要留意。首先,要認(rèn)清保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)。消費(fèi)者應(yīng)從持有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機(jī)構(gòu),或在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理有效執(zhí)業(yè)登記的銷售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息,可登錄銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)-保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險(xiǎn)中介從業(yè)人員查詢。
同時(shí),要了解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款,防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn),消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)清楚理解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品保什么、不保什么、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金如何賠償?shù)?,切?ldquo;望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風(fēng)購買,注意防范營銷過程中混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任、夸大保險(xiǎn)責(zé)任、虛假宣傳等風(fēng)險(xiǎn)。
在投保過程中,無論是線下購買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買,消費(fèi)者均要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,對(duì)特別提示的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風(fēng)險(xiǎn)告知等合同重要條款應(yīng)明確理解后再簽字,以有效保障自身權(quán)益。
此外,還應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要采用書面方式詢問被保險(xiǎn)人健康狀況,消費(fèi)者要客觀填寫健康狀況問卷等,如確因時(shí)間久遠(yuǎn)等記不清某些健康情況,應(yīng)及時(shí)查詢就診記錄、診斷報(bào)告等相關(guān)診療資料,避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確影響合同效力以及產(chǎn)生理賠糾紛,使得自身權(quán)益受到損害。
謹(jǐn)慎退保 認(rèn)真對(duì)待回訪
C
在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品后,消費(fèi)者該留意哪些問題,以更好的保護(hù)自身權(quán)益呢?
根據(jù)相關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)消費(fèi)者購買合同期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行回訪?;卦L內(nèi)容一般包括確認(rèn)投保人是夠購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品,是否在投保單上親筆簽名,是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和保險(xiǎn)期間,是否知悉退??赡墚a(chǎn)生的損失,是否知悉猶豫期的起算時(shí)間、期間及享有的權(quán)利等。建議消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問題,如不了解保險(xiǎn)條款相關(guān)內(nèi)容等,要及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢,切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。
需要留意的是,保障期限在一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi),投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司除保單工本費(fèi)以外,將退還全部保費(fèi)。而保險(xiǎn)合同生效后,如超過猶豫期(一般是15天)申請(qǐng)退保,將無法退回全部保費(fèi),產(chǎn)生較大經(jīng)濟(jì)損失,并失去相應(yīng)保障。
“不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品其保障范圍、繳費(fèi)方式等有所差異,消費(fèi)者退保后將失去正常的保險(xiǎn)保障,如想再次投保,由于投保年齡、健康狀況等變化,可能會(huì)面臨保費(fèi)上漲、重新計(jì)算等待期甚至被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。”深圳銀保監(jiān)局指出,消費(fèi)者應(yīng)了解所購保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、退保損失等重要信息,謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳,樹立理性消費(fèi)觀念。(本報(bào)記者 吉雪嬌)
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