違規(guī)“輸血”面臨風險 嚴查信貸資金違規(guī)流入房市

近年來，監(jiān)管部門對于經營貸等違規(guī)流入樓市的監(jiān)管持續(xù)從嚴。近日，銀保監(jiān)會公布8張罰單。其中，5張罰單處罰原因涉及個人經營貸款、個人消費貸款違規(guī)流入房地產市場、個人經營貸款制度不審慎等，處罰金額合計超千萬元。

總體來看，在年內銀行機構罰單中，信貸業(yè)務違規(guī)仍較為集中，其中，違規(guī)“輸血”房地產仍是部分機構“踩雷”的主要原因。

信貸業(yè)務及合規(guī)管理是監(jiān)管重點

11月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布8張罰單，涉及4家大型銀行。

其中，3家銀行涉及信貸違規(guī)，分別被處以罰款460萬元、500萬元、260萬元。從處罰原因來看，主要包括個人經營貸款挪用至房地產市場、個人經營貸款“三查”不到位、個人消費貸款違規(guī)流入房地產市場、個人經營貸款制度不審慎、總行對分支機構管控不力承擔管理責任等。

信貸作為銀行的核心業(yè)務，今年以來仍是監(jiān)管處罰的重點。11月8日，樂山銀保監(jiān)分局發(fā)布罰單顯示，樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)發(fā)放貸款，嚴重違反審慎經營規(guī)則，被處以罰款80萬元。

自貢銀保監(jiān)分局11月1日發(fā)布罰單顯示，四川富順農村商業(yè)銀行因“三查”制度執(zhí)行不到位，發(fā)放虛假固定資產貸款;違規(guī)提供融資;貸后管理不到位，信貸資金違規(guī)流入房地產領域，嚴重違反審慎經營規(guī)則，被處以罰款78萬元。

畢馬威報告顯示，2022年第三季度，處罰最為集中的業(yè)務領域和管理領域分別為信貸業(yè)務及合規(guī)管理。其中，信貸業(yè)務涉及罰單近千張，涉及整體罰沒金額的超六成。處罰案由方面，貸后管理不到位、貸款“三查”不盡職、信貸資金被挪用等居前。

值得留意的是，從相關機構罰單來看，違規(guī)“輸血”房地產仍是部分機構“踩雷”的主要原因。如湖北仙桃農村商業(yè)銀行“個人消費貸、經營貸違規(guī)流入房地產”;廣州銀行深圳分行“違規(guī)發(fā)放個人貸款，違規(guī)發(fā)放房地產開發(fā)貸款”;某股份制銀行武漢分行“貸后管理不盡職，個人經營貸被挪用于歸還商用房貸款”等。

嚴查信貸資金違規(guī)流入房市

在“房住不炒”的主基調下，信貸資金違規(guī)流入房市，一直是金融監(jiān)管部門查處的重點。

去年3月，銀保監(jiān)會、住建部、中國人民銀行發(fā)布《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》，提出加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內部管理、加強中介機構管理等要求。

其中，加強銀行內部管理方面，要落實主體責任，完善內部制度，強化內部問責，加強經營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。同時，加強貸中貸后管理方面，要嚴格落實資金受托支付要求，加強貸后資金流向監(jiān)測和預警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產領域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。

去年以來，北京、廣東、天津等多地都展開了清查行動，嚴查經營貸、消費貸等違規(guī)流入房地產領域行為。

在分析人士看來，一些經營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產領域，一定程度上擠占了實體經濟的信貸資源。嚴肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務實體經濟發(fā)展，促進金融與實體經濟良性循環(huán)。

值得留意的是，此前，少數消費者以個人消費貸款、個人經營貸款、小微企業(yè)經營貸款名義辦理貸款，但未嚴格按照約定的用途使用貸款資金，部分貸款資金被違規(guī)挪用于購買房產。甚至存在不法社會中介以“包裝貸款”等名義，在消費者實際未經營企業(yè)的情況下，鼓動和協(xié)助消費者偽造企業(yè)經營資料和銀行賬戶流水，用于申請經營貸款的情況。相關人士指出，其不僅違反了相關法律法規(guī)，也會對消費者自身造成不利影響。

去年9月，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布《關于經營用途貸款流入房地產領域存在風險的提示》，提醒消費者，借款人采取欺詐手段騙取貸款，構成犯罪的，依法追究刑事責任。同時，經營用途貸款等信貸資金不得違規(guī)用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款。如果違反貸款合同約定，違規(guī)使用經營用途貸款資金，借款人可能會被銀行機構采取懲戒措施，面臨提前還款、核減授信額和納入征信系統(tǒng)等風險。此外，不法社會中介收取高昂費用，但其沒有資質提供經營用途貸款等金融產品的咨詢和服務，并不能確保消費者貸款申請獲批，消費者可能面臨資金損失風險。(本報記者 吉雪嬌)

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