天天速讀:記賬,到底有沒(méi)有意義?

2022-07-19 05:44:38來(lái)源:36kr

家庭財(cái)務(wù)管理

賬不是錢

有個(gè)老段子:某男在ATM機(jī)前排隊(duì),跟前面的妹子聊起來(lái),妹子說(shuō):“大哥,你看你要存1000,剛好我要取1000,多有緣份吶,干脆你把你的錢直接給我,咱倆不就都不用排隊(duì)了嗎?“


(資料圖片僅供參考)

某男一想,介主意好啊!就把錢給人家了……

這個(gè)段子之所以流行,因?yàn)榇蟛糠秩丝吹阶詈?,第一反?yīng)通常是:笑點(diǎn)在哪兒?然后才恍然大悟。

這才是可怕的地方。

通常剛剛走上社會(huì)的年輕人,只有錢的概念,沒(méi)有賬的概念;生活經(jīng)驗(yàn)升級(jí)一點(diǎn),只有賬戶余額的概念,沒(méi)有家庭資產(chǎn)安全的概念;絕大部分人,只有存款與生活開銷的概念,沒(méi)有家庭資產(chǎn)與生活成本的概念。

除非你學(xué)過(guò)財(cái)務(wù),否則,不憑借記賬,你可能很難理解這些。

記賬不是為了省錢

在很多人的印象中,記賬就是為了控制消費(fèi)——這就錯(cuò)了!

打個(gè)比方,就算不記賬,我們常常也會(huì)盤算一下,這個(gè)月有哪些大的花銷,才知道手頭緊不緊。但問(wèn)題是,我們總是會(huì)遇到預(yù)算之外的大額支出,比如同學(xué)結(jié)婚、同事請(qǐng)客、親友生病等等,打亂了我們的計(jì)劃,讓我們接下來(lái)一段時(shí)間要”吃土為生“。

怎么辦呢?告訴大家一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的建議:每年年初的時(shí)候,在你的收入允許的范圍內(nèi),盡可能做一個(gè)相對(duì)奢侈的消費(fèi)計(jì)劃賬戶,比如年底全家國(guó)外旅游、升級(jí)全套蘋果設(shè)備、給老媽和老婆各買一個(gè)大牌包包,假設(shè)預(yù)算是5萬(wàn)元。

然后,我們就可以把當(dāng)年突然發(fā)生所有“預(yù)算外的支出”,不管是各種紅包,還是意外生病,只要是年初沒(méi)有估計(jì)到的,統(tǒng)統(tǒng)沖抵這5萬(wàn)元的預(yù)算,比如一年發(fā)生了3萬(wàn),那沖抵后就只剩下2萬(wàn),再按2萬(wàn)消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),奢侈消費(fèi)變正常消費(fèi),國(guó)外游變成國(guó)內(nèi)游(其實(shí)本來(lái)你也出不去),蘋果變成小米筆記本,LV變成Coach……

覺(jué)得這個(gè)方法有點(diǎn)“自欺欺人”?實(shí)際上,它更符合理財(cái)中生活開支的一個(gè)重要原則:意外類支出和享受型支出,都應(yīng)歸為同一類支出,不應(yīng)影響日常生活支出。

這個(gè)原則是什么意思呢?

如果把所有的支出分為兩類:

開支1、生活預(yù)算內(nèi)支出,包括衣食住行這一類年初就知道,且能規(guī)劃預(yù)算的支出

開支2、意外支出與享受型支出

這個(gè)分類可以得到三個(gè)開支分配的建議:

建議一:即使你今年的意外支出比較多,它也不應(yīng)該降低日常生活標(biāo)準(zhǔn),但應(yīng)該降低娛樂(lè)類的“享受型支出。

建議二:不要把所有的預(yù)算都分配給日常生活預(yù)算,如果覺(jué)得預(yù)算不夠,寧愿降低生活標(biāo)準(zhǔn),也要留一部分給“第二類開支”。

建議三:如果今年意外支出比較少,那就在年底以享受型支出的形式一次性用掉,安排一次旅游什么的,不要用來(lái)增加來(lái)年的生活預(yù)算內(nèi)支出,畢竟生活標(biāo)準(zhǔn)上去就下不來(lái)了。

這幾條建議看似簡(jiǎn)單,但要做到就必須記賬。

記賬最基本的要求就是把“收支”歸類,而這個(gè)類別往往代表了我們對(duì)生活的看法——開車對(duì)于你到底是日常開支,還是個(gè)人愛(ài)好?高檔服裝費(fèi)用哪些屬于形象投資,哪些只是犒賞自己?……

所以,我覺(jué)得記賬不是為了省錢,只是讓我們更加清楚自己正在干什么,并對(duì)自己的行為負(fù)責(zé),讓花錢更沒(méi)有后顧之憂。

理財(cái)中容易被忽視的流動(dòng)性管理

十幾年前買房子時(shí),我遭遇了一次“流動(dòng)性危機(jī)”。

付完定金后,接下來(lái)要安排下一期的付款計(jì)劃,我估算了一下手頭上各種投資品種的市值,和可兌現(xiàn)時(shí)間,然后拍胸脯保證,不會(huì)耽誤。

我一向是分散理財(cái),從股票到各種基金和理財(cái)產(chǎn)品,通常會(huì)記下每一類投資的總額,但沒(méi)有每一筆的明細(xì)。沒(méi)想到,問(wèn)題就出在這兒。

有一筆債券基金想贖回時(shí),才發(fā)現(xiàn)居然是那種定期打開贖回的品種。

更要命的是,我作為備用金的股票正重組停牌,錢被凍結(jié)了。

看似“萬(wàn)無(wú)一失”的付款計(jì)劃,因?yàn)榕既灰蛩氐寞B加,居然發(fā)生了“流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”,害得我只好四處借錢,狼狽不堪。

絕大部分人在理財(cái)時(shí),都更注重收益和安全性,而忽視了”流動(dòng)性“——也就是投資品的”變現(xiàn)能力“,導(dǎo)致突發(fā)性用錢時(shí),不是虧本甩賣,就是拿不出來(lái)。

“流動(dòng)性管理”不僅僅是一種投資,更是對(duì)自己未來(lái)生活的規(guī)劃。遠(yuǎn)到今后五到十年,我什么時(shí)候買房,什么時(shí)候結(jié)婚生孩子,我的收入增加情況又是怎樣的,要做什么樣的資產(chǎn)配置。近到幾個(gè)月內(nèi),哪些錢是必須花的,什么時(shí)候花,又要用什么理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)?……

好記性不如爛筆頭,這件事情之后,我還是老老實(shí)實(shí)地把每一筆投資的所有要素,詳細(xì)地記錄下來(lái)。

別把房貸標(biāo)記為生活的負(fù)擔(dān)

在大部分人的意識(shí)中,每個(gè)月的房貸是一筆消費(fèi)支出,和日常生活消費(fèi)沒(méi)有什么不同。

但如果你有記賬意識(shí),你就知道,區(qū)別大了,房貸支出只是減少了現(xiàn)金存款,但因?yàn)橘J款減少,實(shí)際上你的“家庭凈資產(chǎn)”是增加的,也就提升了你抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

房貸是“財(cái)務(wù)杠桿”,用少量首付控制了家庭的巨額資產(chǎn),也是“人生杠桿”,用一筆消費(fèi)鎖定了十幾年的人生變數(shù)。

雖然房貸計(jì)劃讓你的生活少了很多機(jī)動(dòng)性,不敢失業(yè),不敢亂消費(fèi),但這種壓力是確定的,完全可以轉(zhuǎn)化為對(duì)生活的控制力。

當(dāng)然,有杠桿,就有風(fēng)險(xiǎn),需要我們對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況了如指掌。再加上林林總總的理財(cái)產(chǎn)品、大量的預(yù)期消費(fèi)、各種預(yù)算內(nèi)預(yù)算外的支出,一個(gè)注重理財(cái)、成長(zhǎng)性強(qiáng)的現(xiàn)代家庭的財(cái)務(wù)復(fù)雜性,不亞于一家小型的企業(yè)。

只有在記賬中,你才能把家里的財(cái)務(wù)狀況形成一幅圖景,才能處理一些復(fù)雜的決策,比如說(shuō)——如果有多余的錢,要不要提前還房貸?

要不要提前還房貸

對(duì)于要不要提前還房貸的問(wèn)題,大部分人考慮的是劃算不劃算,比如:理財(cái)產(chǎn)品的收益與房貸利率孰高孰低?是等額本金還是等額本息?已經(jīng)還了多少年了?提前還貸要不要手續(xù)費(fèi)?

如果這么考慮,說(shuō)明你還沒(méi)有建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表的概念,也缺乏家庭資產(chǎn)安全的意識(shí)。

舉個(gè)例子,如果一個(gè)人剛把所有的錢用來(lái)還房貸,忽然遭遇意外,急需上百萬(wàn)救命錢,怎么辦呢?

如果此時(shí)有一個(gè)很好的投資機(jī)會(huì),你怎么辦呢?

貸款隨時(shí)都能還,房貸還了就不能再貸了,一筆你原本可以控制的錢,就永遠(yuǎn)消失了。

房貸是長(zhǎng)期負(fù)債,每月只需要還一部分本息,而存款理財(cái)是流動(dòng)性最好的現(xiàn)金類資產(chǎn)。提前還房貸,表面上降低了家庭負(fù)債,但它等額減少了存款或理財(cái),降低了家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。

當(dāng)然,意外只是少數(shù),更多的情況是:很多人被家里的老人一勸,頭腦一熱,用全部存款還掉房貸,感覺(jué)每月手里多了一筆錢,就提升了生活開支標(biāo)準(zhǔn)。幾年后,存款仍然沒(méi)有,生活標(biāo)準(zhǔn)卻很高,一旦遇到失業(yè)一類的風(fēng)險(xiǎn),生活風(fēng)險(xiǎn)陡增。

房貸是生活支出,房貸多了會(huì)降低生活標(biāo)準(zhǔn);存款和理財(cái)是最好的家庭資產(chǎn),少了會(huì)增加家庭生存風(fēng)險(xiǎn),兩者不能簡(jiǎn)單地比較收益率,需要綜合的權(quán)衡利弊。

還有些人用父母的錢提前還貸,之后覺(jué)得錢還是不夠用,卻仍然貸更高利率的車貸,刷更高手續(xù)費(fèi)的信用卡,這就是完全缺乏財(cái)務(wù)概念了。

房貸是你唯一可以從國(guó)家那里得到的長(zhǎng)期杠桿,相比其他的貸款,它的還款條件相當(dāng)優(yōu)厚,如果你的存款和理財(cái)不是多到不用工作也能生活的地步,提前還貸的意義就不大。

記賬只是一個(gè)階段性的習(xí)慣

雖然記賬的好處很多,但我本人最后還是放棄了這個(gè)習(xí)慣。

記賬最大的好處是幫助你建立家庭資產(chǎn)負(fù)債管理、家庭開支管理、家庭流動(dòng)性管理這“三張表”的概念,并隨時(shí)用安全性、收益性和流動(dòng)性的意識(shí)去審視你的每一筆與財(cái)產(chǎn)、收入有關(guān)的事項(xiàng)。

但記賬花費(fèi)的時(shí)間是固定的,收益卻是邊際遞減的,家庭財(cái)務(wù)畢竟就那些,與企業(yè)的復(fù)雜性完全不能比,你記了幾年賬后,建立了相關(guān)意識(shí)后,再記賬就只是個(gè)人愛(ài)好了。

很多人把記賬當(dāng)成日記,通過(guò)翻看賬單回憶過(guò)去的生活,你讓他不記賬,就等于剝奪了一個(gè)生活樂(lè)趣,這種情況,當(dāng)然是愛(ài)記就記,想記就記。

但還有很多人反而記出了焦慮感,記出了“強(qiáng)迫癥”,任何一筆支出忘了記,晚上覺(jué)也睡不著,這就失去記賬本身的意義。

所以,我認(rèn)為記賬是大部分人人生中某一個(gè)階段必須經(jīng)歷的環(huán)節(jié),但并非一直需要。

最終還是要做到“手中無(wú)賬,心中有賬”。

關(guān)鍵詞: 生活標(biāo)準(zhǔn) 流動(dòng)性管理 怎么辦呢

責(zé)任編輯:hnmd004